Souscrire à un crédit auto est devenu une démarche courante dans l’acquisition d’un véhicule neuf ou d’occasion. Cette solution de financement permet de devenir propriétaire de son automobile et en contrepartie, de rembourser le crédit sur un délai déterminé. Quelle est la durée idéale d’un prêt auto ?
Quels sont les différents types de crédits auto ? De quoi est composé le prêt ?
Appartenant à la catégorie des prêts à la consommation, le crédit auto représente l’un des emprunts bancaires les plus sollicités. Il sert à régler l’acquisition d’une voiture neuve ou d’occasion. Ce produit peut avoir plusieurs déclinaisons. Dans la catégorie des crédits classiques se trouvent le prêt personnel dont la somme obtenue finance toutes sortes de dépenses et le prêt affecté qui n’est utilisable que pour l’acquisition de la voiture et rien d’autre. À côté de ces offres traditionnelles se côtoient des dispositifs plus novateurs à l’instar de la location avec option d’achat qui consiste à louer la voiture sur une certaine période puis de l’acheter à la fin du bail.
Comme autre solution, on peut citer le pack auto comportant toutes les modalités liées à la voiture : crédit, assistance en cas de panne, assurance dommage, entretien, etc. Comme tous les prêts, le crédit automobile est constitué de plusieurs éléments à savoir le taux nominal servant à déterminer le calcul des intérêts, le Taux Effectif Global qui représente le coût réel du crédit, les mensualités, l’apport personnel et enfin, la durée de remboursement.
Calculer le taux d’endettement pour choisir la durée d’emprunt
L’un des points les plus complexes à déterminer lors de la souscription à un crédit auto concerne le choix de la durée de remboursement. Car celle-ci ne se définit certainement pas au hasard. En amont de la démarche, il est nécessaire d’évaluer la capacité d’endettement de l’emprunteur. Il s’agit de connaître les montants maximums qu’il est capable de rembourser chaque mois. En principe, les banques n’accordent pas de crédit lorsque le taux d’endettement dépasse les 33% c’est-à-dire que le remboursement de tous les prêts en cours excède le tiers des revenus. À savoir qu’en moyenne en France, un prêt auto se solde sur 4 ans et demi.
Un crédit court ou un crédit long : avantages et inconvénients ?
Un crédit auto peut se rembourser entre 3 mois et 72 mois s’il s’agit d’une voiture d’occasion et 84 mois en cas d’automobile neuve. Au moment de souscrire, l’emprunteur a deux choix : prendre un crédit court ou souscrire à un crédit long. Un crédit remboursé sur 24 à 36 mois est dit « court ». Opter pour un délai raccourci est avantageux, car cela permet d’abord de solder plus rapidement le crédit. De plus, le coût total de l’emprunt est moins élevé puisque les intérêts à rembourser sont réduits. Par contre, il faut s’attendre à payer des mensualités élevées. Cette option n’est alors envisageable que pour ceux qui ont des revenus confortables.
D’un autre côté, lorsque le prêt se rembourse sur 84 mois, il est dit « long ». Durant cette période, les mensualités seront plus légères à assumer, car elles sont réparties dans le temps. Le point négatif, les crédits longs sont chers et peuvent empêcher une revente sauf si la date de celle-ci est préalablement définie. L’idéal est de procéder à une simulation de crédits auto en ligne pour avoir une idée du délai de remboursement adapté à chaque profil. Disponible sur les sites spécialisés, cet outil est très pratique et pourtant gratuit et sans engagement.
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